Для участников госзакупок по 44-ФЗ и 223-ФЗ банковская гарантия давно стала привычным инструментом. Однако начало 2026 года внесло свои коррективы в эту работу. Бизнес, как крупный, так и малый, столкнулся с ростом отказов, увеличением комиссий и затягиванием сроков рассмотрения. Давайте посмотрим, что происходит на рынке и разберёмся, как предпринимателю не потерять контракт в новых реалиях.
Что такое банковская гарантия
Банковская гарантия — это обязательство банка (гаранта) выплатить заказчику (бенефициару) определенную сумму, если поставщик (принципал) не выполнит условия контракта. По сути, это поручительство банка за своего клиента.
В закупках этот инструмент используется для трех целей:
- Обеспечение заявки, как подтверждение серьезности намерений участника торгов.
- Обеспечение исполнения контракта, как гарантия, того, что товар будет поставлен, услуги оказаны в полном объёме, а работы выполнены.
- Обеспечение гарантийных обязательств, как страховка на случай поломок и других непредвиденных ситуаций в процессе эксплуатации.
Для бизнеса это способ не замораживать собственные оборотные средства на счетах заказчика, а заплатить банку комиссию (обычно процент от суммы гарантии) и пустить деньги в оборот.
Подробнее о банковской и независимой гарантии мы рассказали в нашем специальном материале на эту тему: Банковская или независимая гарантия — что выбрать и в чем разница.
Что изменилось на рынке банковских гарантий в 2026 году
Рынок банковских гарантий в 2026 году вошел в фазу, которую эксперты называют “кризисом доступности”. Ситуация, на самом деле, парадоксальная: с одной стороны, Центробанк фиксирует рост совокупного портфеля гарантий — он достиг 11,1 трлн рублей, с другой стороны — бизнес все чаще получает отказы.
Вот ключевые изменения, которые фиксируют участники рынка:
- Резкое снижение процента одобрений. По данным платформы Теледок, которая объединяет более 30 уполномоченных банков, доля одобренных заявок снизилась с 39% в конце 2024 года до 26% в конце 2025-го. Получается, что примерно три из четырех заявок на получение гарантии отклоняются банками.
- Рост комиссии. Средняя комиссия банков, которая последние годы держалась на уровне 3%, существенно выросла. В коммерческих банках она достигает 8%, в государственных банках держится на уровне 4 – 5%. Всё это, кстати, происходит на фоне снижения ключевой ставки ЦБ. Это выглядит не очень логично, но такой рост комиссий большинство экспертов связывают с ростом рисков.
- Увеличение сроков рассмотрения. Если раньше гарантию можно было получить за 1–2 дня, то сейчас согласование крупных сумм (например, свыше 50 млн рублей) может растянуться на несколько недель, и даже месяцев. Это очень критично, так как, например, по 44-ФЗ на подписание контракта отводится всего 10 дней.
Вместе с этими причинами, есть и отраслевые ограничения. Наибольшее количество отказов фиксируется в строительной отрасли. Банки стали крайне осторожно работать с компаниями, которые заняты в сфере гражданского и промышленного строительства, ремонта, благоустройства и смежных сферах.
К чему готовиться бизнесу в 2026 году
Текущая ситуация — не временное колебание, а системная перестройка рынка финансовых услуг. Банки несут убытки из-за роста числа “раскрытий” гарантий, когда приходится платить по долгам недобросовестных или обанкротившихся подрядчиков. Это заставляет их пересматривать свою политику в отношении потенциальных заёмщиков .
В этих условиях бизнесу нужно быть готовым к некоторым важным изменениям в политике банков:
- Ужесточение скоринга. Оценка компании теперь будет больше напоминать полноценный кредитный анализ. Банки будут смотреть не только на текущие обороты компании, но и на её долговую нагрузку, налоговую дисциплину, арбитражные дела и даже на деловую репутацию собственников.
- Требование залогов и поручительств. Теперь для получения гарантии на крупную сумму банки все чаще будут требовать внести имущественный залог или личное поручительство учредителей.
- Сегментация банков. Постепенно сформируется пул банков, предпочитающих работать с конкретными отраслями. Например, одни банки охотнее будут одобрять гарантии для строителей, другие — для IT-компаний или медицинских организаций. Универсального “дружелюбного” банка для всех отраслей больше не будет.
- Уход с рынка слабых игроков. Некоторая часть банков, для которых выдача гарантий была непрофильным бизнесом, скорее всего полностью свернут эти программы, чтобы снизить потери.
Почему банк может отказать в выдаче гарантии
Понимание причин отказов — первый шаг к их преодолению. В 2026 году список причин, по которым банки отказывают компаниям в выдаче гарантий, существенно расширился.
- Финансовая неустойчивость. И это не только убытки компании. Банк может посчитать её текущую выручку недостаточной для покрытия суммы гарантии, или может увидеть критическое падение оборотов по сравнению с прошлым отчетным периодом.
- Отсутствие опыта. Компании, зарегистрированные менее года назад, или ИП без опыта исполнения госконтрактов сразу же попадают в зону риска. Банкам сложно спрогнозировать их поведение, поэтому они отказывают в выдаче гарантии.
- Отрицательная кредитная история. Просрочки по прошлым кредитам или гарантиям — еще один яркий редфлаг для банка.
- Отраслевые риски. Как уже говорилось выше, строителям и смежникам сегодня отказывают чаще других.
- Ошибки в документах и реестрах. Неполный пакет документов, ошибки в отчетности, наличие недостоверных сведений в реестрах, попадание компании или собственников в реестр недобросовестных поставщиков (РНП) — всё это гарантированно приведёт к отказу.
- Высокая долговая нагрузка. Если у компании уже есть много кредитов или выданных гарантий, банк побоится брать на себя дополнительные риски.
Как получить банковскую гарантию в новых условиях
В этих новых реалиях стратегия “ я подал заявку в банк, где открыт расчетный счет, и жду” не работает. Чтобы не потерять контракт, нужна предварительная подготовка.
- Проводите предварительный анализ
Не ждите победы в тендере. Еще на этапе подачи заявки стоит проверить свои шансы на получение гарантии. Можно использовать финансовые сервисы или обратиться к брокерам, которые проанализируют вашу компанию на прохождение скоринга в разных банках. Такую помощь в получении банковской гарантии предоставляет и наш портал Торги223.
- Работайте с несколькими банками
Опираться на один банк рискованно. Сформируйте пул из 3 – 5 кредитных организаций, которые работают с вашей отраслью. Рынок изменился: то, что одобрял один банк полгода назад, сегодня он может отклонить, в то время как другой банк одобрит вам гарантию без проблем.
- Заранее согласуйте лимиты
Если вы планируете регулярно участвовать в торгах, имеет смысл заранее обратиться в банк для установления лимита кредитования (лимита на выдачу гарантий). Когда лимит уже утвержден, выдача конкретной гарантии проходит в разы быстрее.
- Согласовывайте проект гарантии с заказчиком
Это не обязанность заказчика, а ваша страховка. Перед выпуском гарантии попросите заказчика проверить проект. Если его что-то не устроит, у вас будет время заменить банк или скорректировать документ, вместо того чтобы получить отказ в последний момент и попасть в РНП.
- Рассматривайте альтернативы
Если контракт небольшой, иногда проще и быстрее внести обеспечение собственными средствами. Например, при сумме контракта до 1 млн рублей обеспечение может быть вполне посильным, даже для малого бизнеса, а нервы и время, потраченные на попытки получить гарантию, того не стоят.
Краткое резюме: чек-лист для предпринимателя
Чтобы 2026 год не стал годом упущенных контрактов, действуйте по плану:
- Перед участием в тендере проведите экспресс-оценку своей компании глазами банка (долги, налоги, суды, отчетность).
- Выберите банки-партнеры: составьте список из 3–5 банков, работающих с вашей отраслью. Изучите их требования и тарифы.
- Создайте “подушку безопасности” по срокам. Не оставляйте поиск гарантии на последний день после победы. Начинайте переговоры с банками сразу после подачи заявки, а лучше — заранее согласуйте лимиты.
- Проверяйте репутацию. Убедитесь, что в ЕИС и ФНС нет ошибок в ваших данных, а собственники бизнеса не фигурируют в списках недобросовестных поставщиков.
- Сверьтесь со списком Минфина и убедитесь, что банк, в который вы обращаетесь, есть в утвержденном перечне Минфина (потому что для госзакупок это обязательно).
Банковская гарантия в 2026 году перестала быть формальностью. Это полноценный финансовый инструмент, требующий такого же серьезного подхода, как и получение кредита. Выигрывает здесь не тот, кто быстрее заполнил заявку, а тот, кто заранее подготовил свой бизнес к серьезной проверке.
Чтобы повысить свои шансы на получение банковской гарантии, воспользуйтесь услугами профессионалов. Портал Торги 223 предлагает вам оформить банковскую гарантию с помощью наших специалистов. Заявка будет подана сразу в несколько банков, рассмотрена в кратчайшие сроки, а комиссия останется на минимальном уровне.
Торгуйте с нами! Торгуйте с удовольствием!
